保險要買幾多先夠? 3點幫你睇清保障缺口
你知道自己的保障計劃很可能出現缺口嗎？
❗️保險，買了，不等於買夠！你在決定投保前有沒有想過到底保額要多少才算夠？香港保險業監管局近日發表《2021年保障缺口「身故風險」研究》1，若以總保費計算，香港雖然貴為全球第 11 大的人壽保險市場，總保費達 HKD 5,110 億，但截止 2019 年：
- 港人的身故保障缺口仍達約 HKD 69,000 億
- 即平均每名勞動人口約 HKD 190 萬，達至年薪的 7 倍
🤔 什麼是保障缺口？
保障缺口就是「保障需要」（包括將來的家庭開支、教育開支、醫療開支及家庭負債）減去「可用資產」（包括儲蓄及投資、退休計劃及保障額）。當家庭經濟支柱因故過身，有關保障仍然可以照顧到受養的家庭成員。換句話說，保障缺口越大，家庭成員要承擔經濟開支將會越大。尤其人口老化問題日益嚴重，導致醫療成本節節上升，亦為保障缺口埋下危機。
💣 為什麼會香港保障缺口會如此嚴重？
於2020年，香港的壽險密度及滲透率均居於全球首位2，但港人逾半保費都用以購買個人終身壽險，而此類產品一般包含儲蓄及投資成份，雖然能確保受保人於某年期後可提取一定金額，但多功能的代價往往是削弱其保障功能，以致其身故保障額卻相對「純保障」的定期人壽保險為低，未必能全面覆蓋到投保人的保障需要。
⛑ 如何填補保障缺口？
我們建議投保人需定期審視自己的保單，因為每人的保障缺口都會隨着不同人生階段，如結婚、組織家、買樓等而改變。而針對存在變量，市場上亦有很多「純保障」保險產品，旨在提供一定年期保障。由於此類產品不帶儲蓄或投資成份，故它們可做到的身故賠償槓桿可遠高於終身人壽保險，換句話說，你花的一分一毫，都可以帶來更多保障。投保人可視乎自己當下的情況，以這類有年期的保險產品，為自己和摯愛搭配加強保障的方案。
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Notes:
1 資料來源: 保險業監管局《保障缺口「身故風險」研究》
2 瑞再所引用的保險密度及滲透率計算方法包括內地訪港旅客貢獻的保險費。
3 「全港最高性價比」指 28 至 65 歲 5 年和 10 年期的「ZA 人壽保」均提供市面上定期人壽保險產品最高的性價比。「全港最高性價比」資料來源：根據 2021 年 4 月 21 日進行的純人壽保險產品市場調查。純人壽保障指無儲蓄成份的定期人壽保險。
4 性價比（Cost Performance Ratio) = 保障額 / 每年保費
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