【ZA Bank】眾安銀行行政總裁姚文松：科技助力金融創新灣區融合創造商機
編按：眾安銀行行政總裁姚文松接受《中國基金報》訪問，談及眾安銀行如何借助金融科技，推動大灣區金融創新。以下轉載報導全文：
新經濟背景下，科技賦能「雙迴圈」。 金融科技將如何助力粵港澳大灣區高品質融合發展？ 金融機構又將如何發揮大灣區的獨特優勢，推動金融創新、助力金融服務走出去？ 日前，中國基金報記者採訪了眾安銀行行政總裁姚文松。
眾安銀行是香港首批獲發牌照的虛擬銀行，也是香港第一間正式開業的虛擬銀行。 在香港的8家持牌虛擬銀行中，眾安銀行是體量最大的。
快速反覆運算 審慎創新
中國基金報：能否簡單介紹眾安銀行的發展現狀？
姚文松：眾安銀行成立不足三年，已擁有超65萬客戶，占香港銀行服務人口的15%，在30歲以下群體中，滲透率更高達25%。 截至2022年年底，眾安銀行存款數超91億港元，貸款規模約49億港元，同比增長94%; 全年實現凈收入2.7億港元，同比增長106%。
2022年，眾安銀行App月活使用者佔比近50%，月均卡消費次數約15次，達VISA卡香港市場平均水準的2倍。 憑藉一流的用戶體驗和快速疊代的產品陣容脫穎而出，位居Sia Partners——2022年香港及新加坡地區移動銀行（Mobile Banking）排行榜第一。
2023年全面通關后，大灣區互聯互通進一步加強，我們也為赴港旅客提供一站式金融服務，為香港及灣區居民提供了一系列有溫度的產品及社區活動。 6月份，我們還贊助了著名策展人霍夫曼的橡皮鴨展，這也是我們在文化和公益領域的動作。
眾安銀行持續為客戶提供可靠、便捷、高效的金融服務以及豐富多彩的福利活動，也是眾安作為做有溫度的金融科技公司所努力的方向。
中國基金報：「飲」虛擬銀行「頭啖湯」有何優勢？ 又有何挑戰？
姚文松：虛擬銀行最大的優勢就一個字——快。 作為香港虛擬銀行NO.1，我們希望可以通過持續創新突破，探索為用戶服務的多元可能性。 做大規模後，我們要儘快豐富產品，以滿足客戶多元化的需求。
和傳統銀行不同，眾安銀行主要採用線上服務方式，通過ZA bank的App讓客戶足不出戶就能享受各種金融服務。 這就要求我們的服務更加靈活、便捷、高效。
眾安銀行App約每兩週一次反覆運算，產品創新週期非常短。 科技的基因讓我們非常重視用戶體驗，希望在結合本地客戶需求的基礎上，有更為喜聞樂見的創新產品和服務，來提升用戶體驗。
例如，我們推出了香港第一張自定卡號的Visa卡——ZA Card。 ZA Card的最大亮點在於可以支援自定義后6位卡號，且實體卡上沒有CVV、有效期以及簽名資訊，也減少了被盜用的風險。 同時，ZA Card還通過與指定商戶合作提供一定的消費回贈，在客戶刷卡之後馬上打賞，比較有獲得感。 而整個交互有趣及設計新穎前沿的特點，也是我們得到的最多的用戶反饋之一。
正是因為所有服務都可以線上提供，疫情期間，為避免人群聚集，香港特區政府就通過銀行，在線上為每位市民發放1萬港元，眾安銀行也是唯一一家支援政府現金發放計劃的虛擬銀行，讓很多使用者不出門就可以領取補貼，我們也因此收穫了不少使用者的認可與信任。
在提供創新產品及服務的同時，在風控及合規方面也要100%符合監管要求。 香港作為全球金融科技中心，香港銀行在反洗錢、反欺詐方面的要求也非常高。 當中挑戰不小，這就需要我們利用金融科技去打磨好創新理念和產品，與監管機構進行充分溝通，確保滿足合規風控要求。
多牌照運營 打造一站式服務平臺
中國基金報：眾安銀行還獲得了香港證監會頒發的第1類受規管活動（證券交易）牌照、香港保監局頒發的保險代理機構牌照等牌照，已成為香港市場功能最齊全的虛擬銀行之一，你認為多牌照運營有何優勢和挑戰？
姚文松：客戶的需求是多元的，比如有的客戶需要存錢、做理財、買保險，有的客戶需要做貸款和信用卡的服務。 如何通過多牌照運營打造「一站式金融服務平臺」，也是眾安銀行努力探索的方向，目標是可以為客戶提供「銀行、保險、證券」多元化金融服務。 當然，多牌照運營對合規、風控的要求會更高。
為回應香港特區政府發展具活力的虛擬資產行業和生態系統的號召，眾安銀行致力在合法、合規的範疇內為Web3生態企業提供豐富的商業銀行服務。 眾安銀行香港總部就位於香港數碼港，數碼港正全力打造香港的Web3基地，已有眾多Web3生態企業在數碼港落戶，對於眾安銀行來說可謂天時地利。
中國基金報：眾安銀行如何通過金融科技和產品創新來提升對中小微企業的服務能力？
姚文松：眾安銀行堅持普惠金融初心，服務中小微企業同樣是通過科技來驅動，提供方便快捷低門檻的服務。 客戶無需到網點排隊，也不需要提交大量的檔，如線上開戶，客戶只需在手機App上輸入相關信息，眾安銀行便可結合智能化風控模型快速提供授信，為中小企業發放貸款。 採用線上化快速服務，省去了現場遞交材料、反覆補充資訊等步驟，就是大家常說的“讓客戶少跑腿，讓數據多跑腿”。 目前我們為中小微企業開戶，可以實現最快2小時內開戶服務。
競爭+協同 香港各類銀行百花齊放
中國基金報：目前香港的8家虛擬銀行發展模式有何異同？
姚文松：共同點是我們都希望為香港客戶帶來和傳統銀行不同的、優質的體驗。 這與香港政府引入虛擬銀行的初衷是一致的，希望藉助金融科技的力量，帶來不一樣的金融服務體驗。
8家虛擬銀行背景各不相同，有的是互聯網大廠的子公司，有自己的生態圈，有的是金融機構的子公司，形成有差異性的發展模式。
眾安銀行的母公司——眾安保險是中國第一家互聯網保險公司，在金融科技方面有豐富的積累和沉澱。 眾安銀行能夠最早獲發虛擬銀行牌照，也說明瞭香港監管機構對我們在科技創新和業務規劃方面的認可。
8家虛擬銀行之間在競爭中也有協同。 首先金融本身就是你中有我、我中有你，例如經常需要相互拆借。 目前香港虛擬銀行也有行業協會，會經常聯動致力於共同推動香港金融行業的數位化轉型及整個生態的發展。
中國基金報：在競爭激烈的香港市場，8家虛擬銀行作為新進者，與傳統銀行同台競技有何優勢和劣勢？
姚文松：傳統銀行和虛擬銀行各有優勢，香港擁有數百家銀行，可謂百花齊放。
與傳統銀行相比，虛擬銀行有著金融科技的基因，在產品創新的效率和使用者洞察上有先天的優勢，可以實現充分利用科技的手段實現為使用者提供低門檻、便捷的服務。 同時，虛擬銀行作為數位化銀行，沒有線下成本，可以更多的投入到使用者中，實現用戶滿意度最大化，也有效説明提升用戶體驗。
舉個例子，眾安銀行在全港首創自主研發的eKYCF線上開戶技術能力，可以讓眾安銀行的使用者享受到全新的數位化銀行體驗，最快120秒就能完成線上開戶。
此外，得到使用者最多積極反饋的，就是我們結合當地語系化使用者洞察推出的服務，比如香港年輕人群有咖啡文化，我們就有“Coffee Pass”專區，使用者可以領取咖啡優惠券，選擇自己喜歡的咖啡品牌消費。 我關注到很多使用者在社交平臺上把我們定義為“咖啡友好銀行”，還有使用者在小紅書上發出“眾安銀行的咖啡地圖”，製作成精美攻略。
再比如我們的紅包碼功能，很多用戶喜歡用微信發紅包，眾安銀行是香港第一家可以用App發紅包、討紅包的銀行。 春節期間，我們還推出可以自定義姓氏的紅包封面，把習俗祝福和互聯網結合起來，帶給使用者耳目一新的服務體驗。
大灣區融合發展 創造無限商機
中國基金報：2023年，粵港澳大灣區互聯互通日益加強，給眾安銀行的業務帶來了哪些變化和新的機會？
姚文松：全面通關之後，大灣區「一小時生活圈」持續加速，比如我們贊助的橡皮鴨展，很多深圳居民坐高鐵來觀看，只需14分鐘的車程; 我們深圳、香港的員工跨城上班也更加常態化，比如我經常在香港吃完早餐，9點多就出現在深圳辦公室，加完班和同事們吃一頓夜宵再回到香港。
全面的互聯互通不僅是在日常生活，政策層面更是密集釋放利好消息，無論是香港還是深圳，都陸續發佈了促進大灣區融合的舉措，也為金融服務業帶來很多新的機遇。 最近關於港人到深圳過週末的話題很火，還有“反向代購”，很多香港人到深圳逛吃消費，不僅可以刷ZA-card，也可以通過支付寶、微信綁定眾安卡。
同時，內地訪港旅客到香港看展、爬山、遛娃，也產生較多支付、理財等方面的金融服務需求。 訪港旅客來到香港，拿起手機就可以直接在眾安銀行開戶，選擇喜歡的餐飲店鋪和咖啡店，領取優惠券進行消費，還可以享受其他金融服務。
我們希望更好地服務大灣區的客戶，非常期待有進一步放寬跨境金融服務的政策推出。 最近深圳政府印發的貫徹落實「金融支援前海30條」實施方案讓我們很激動，希望未來有更多落地政策和細則，讓香港金融科技企業有更多機會融入到大灣區的建設中。
中國基金報：粵港澳大灣區建設對於人才、資金、技術等生產要素高效便捷的自由流動提出了更高的要求，眾安銀行在推動要素自由流動方面將有哪些探索？
姚文松：粵港澳大灣區各個城市各具優勢。 例如，香港是國際金融中心，擁有國際化的法律和制度以及金融業人才; 深圳作為創新城市聚攏了大量的科技和互聯網人才，恰好補充了香港科技人才的不足; 而佛山又擁有大量運營人才，且語言、文化與香港相近。 因此，眾安銀行的技術中心就設置在深圳，運營中心則設在了佛山，這樣可以充分發揮三地人才及專業技能優勢，通過高品質的溝通交流形成合力，把最好的服務呈現給客戶。
例如，深圳互聯網、科技背景的員工會基於國內先進的解決方案和經驗提出很多創新產品和運營策略，香港有金融背景的員工就會從合規、風控方面提出當地語系化且可以充分落地的建議，經過反覆融合，最終形成既具創新性又符合香港監管要求、可落地的新產品及服務。
科技賦能 助力金融服務“走出去”
中國基金報：眾安國際包括眾安銀行目前沉澱積累的金融科技能力，有哪些國際化輸出的佈局和成果？
姚文松：數位化浪潮成為全球發展趨勢，數位化新經濟中孕育了大量的保險新需求。 致力於成為全球保險行業數位化轉型升級中最佳合作夥伴，眾安將沉澱的保險科技能力推向海外，服務“一帶一路”沿線國家，成為全球互聯網公司和保險公司保險數位化的助手，也為全球互聯網新生代提供多元化的保障服務，推動保險產業鏈及更多泛金融的數字化轉型。
2017年，眾安在香港成立眾安國際; 2018年8月，眾安以技術輸出方的身份，與軟銀願景基金在香港成立合資公司ZA Tech，希望把在國內驗證成功的產品模式和科技能力推向海外。 ZA Tech在香港、都柏林、上海、深圳、大連均設有辦事處，專注於向保險公司和互聯網公司提供全面的創新數位化方案，以科技驅動協助合作夥伴減少營運成本、提高生產效率，推動普惠金融，提升用戶體驗。
基於Graphene和Fusion兩大技術核心系統，ZA Tech已為Yahoo、Grab、KLOOK等互聯網平臺以及AIA、蘇黎世保險集團等30餘家保險公司，在出行、電商、金融、健康等場景和生態提供保險科技解決方案。 此外，ZA Tech已支援合作夥伴推出了70多種產品，幫助合作夥伴啟動保險價值鏈釋放數位化的力量。 眾安銀行自主研發的銀行線上開戶解決方案已經向很多同業輸出。
眾安國際將繼續向客戶提供優質的產品和服務體驗，持續打磨和升級科技實力，為客戶創造更多價值，也將繼續助力香港發展金融科技，建設具有全球影響力的金融中心。
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