【虛擬銀行大解構】開放銀行如何將銀行服務往外走?

開放銀行近年是個熱門關鍵詞，在各種媒體上都時常見到。那什麽是開放銀行？開放銀行是怎麽發展起來的？開放銀行對我們的生活又有甚麽影響？今天這篇文章就來解答這些問題!

開放銀行是什麼？

開放銀行是利用開放API等技術實現銀行、金融機構與合作機構之間資料，引領新的產品研發，提升客戶體驗的平台合作模式。

對於用戶來說，“開放銀行”最簡單的應用場景，就是能讓用戶在使用生活周邊的App（例如：新聞、出行、社區等）時，也能無感地享受銀行服務。除了方便快捷地管理脹戶資訊，進行轉賬操作外，亦可對比不同的銀行產品，獲得符合真實需求的資訊推送。

對於銀行來說，開放銀行增加了消費金融的渠道，降低了操作成本。同時也徹底改變了原先用銀行網點劃分客戶資源的模式，讓小銀行、網上銀行和大銀行處於同一個平台上，加大了競爭力，促使銀行推出更優惠的產品和更高品質的服務來吸引客戶。

開放銀行發展史

生活中的開放銀行

說了這麽多開放銀行是甚麽，對於用戶來說，開放銀行給生活帶來了哪些變化呢？

如果你在好幾個銀行擁有賬戶，手機裡裝了好幾個手機銀行APP，想要知道自己的財務狀況非常麻煩。開放銀行時代，可以通過某個APP接入多間銀行的API，看到自己所有銀行賬戶的存款、消費資訊。不僅如此，通過API獲取消費種類、消費習慣等資訊後，APP還可以統計花費的去向，甚至提前對未來的花費進行預算。

此外﹐從前如果你想要購買理財產品，或者進行財富管理，就需要到銀行了解產品資訊，讓職員給你介紹或者推薦產品，要在不同銀行和產品中貨比三家，費時又費力。現在香港已經完成了開放銀行的第一階段，銀行的產品及服務資訊都通過開放API公開，只要一個比價平台就可以了解市面上所有的產品，並且網站會進行排名，讓你選擇最優惠的產品。然而有時網站的推薦並不是最適合你的，還需要手動篩選最為合適的產品。未來，用戶的賬戶資訊也通過開放API共享，平台就可以直接讀取你的財務狀況、風險偏好、收益預期等等信息，直接進行個性化的推薦，你更輕鬆找到最適合的產品。

開放銀行的挑戰：安全問題

說到開放銀行，最大的擔憂一定是共用資料的安全問題。如何保證敏感資訊不被洩露，以及獲得資料的機構不濫用這些資料？

其實在開放銀行實行之前，市面上已經有可以將不同銀行賬戶集中顯示的app了。這些app使用的是「螢幕截取」技術：在獲取使用者的銀行賬戶用戶名及密碼之後，登錄使用者的網上銀行，截取螢幕上的內容並轉換為資料。可想而知，這種方式的安全性和準確性都無法保證。而開放銀行使用的開放API技術，讓協力廠商直接對接銀行API平台獲得準確資料而無需獲取使用者的登陸資訊。銀行方面提供的資料也是經過處理，只涉及服務所需而不必共用無關敏感性資料，使得資料共用的安全性大大提高。而無論是開放API本身的安全性，或者對海量客戶咨詢的處理，都需要許多科技人才加入到開放API的開發中。

對於允許接入API的協力廠商機構，需要有強力的監管審核他們的資質。香港的相關政策還在制定中，因此涉及到用戶個人信息的第三、第四階段開放銀行將會在2020年制定更詳細的標準後再公開時間表。

對於開放銀行，各種類型的金融機構都持有不同的態度。開放API是虛擬銀行與客戶接觸的重要途徑，虛擬銀行非常期待開放API生態系統的發展和完善。