【虛擬銀行大解構】開放銀行如何將銀行服務往外走?

【虛擬銀行大解構】開放銀行如何將銀行服務往外走?

開放銀行近年是個熱門關鍵詞,在各種媒體上都時常見到。那什麽是開放銀行?開放銀行是怎麽發展起來的?開放銀行對我們的生活又有甚麽影響?今天這篇文章就來解答這些問題!

開放銀行是什麼?

開放銀行是利用開放API等技術實現銀行、金融機構與合作機構之間資料,引領新的產品研發,提升客戶體驗的平台合作模式。

對於用戶來說,“開放銀行”最簡單的應用場景,就是能讓用戶在使用生活周邊的App(例如:新聞、出行、社區等)時,也能無感地享受銀行服務。除了方便快捷地管理脹戶資訊,進行轉賬操作外,亦可對比不同的銀行產品,獲得符合真實需求的資訊推送。

對於銀行來說,開放銀行增加了消費金融的渠道,降低了操作成本。同時也徹底改變了原先用銀行網點劃分客戶資源的模式,讓小銀行、網上銀行和大銀行處於同一個平台上,加大了競爭力,促使銀行推出更優惠的產品和更高品質的服務來吸引客戶。

開放銀行發展史

生活中的開放銀行

說了這麽多開放銀行是甚麽,對於用戶來說,開放銀行給生活帶來了哪些變化呢?

如果你在好幾個銀行擁有賬戶,手機裡裝了好幾個手機銀行APP,想要知道自己的財務狀況非常麻煩。開放銀行時代,可以通過某個APP接入多間銀行的API,看到自己所有銀行賬戶的存款、消費資訊。不僅如此,通過API獲取消費種類、消費習慣等資訊後,APP還可以統計花費的去向,甚至提前對未來的花費進行預算。

此外﹐從前如果你想要購買理財產品,或者進行財富管理,就需要到銀行了解產品資訊,讓職員給你介紹或者推薦產品,要在不同銀行和產品中貨比三家,費時又費力。現在香港已經完成了開放銀行的第一階段,銀行的產品及服務資訊都通過開放API公開,只要一個比價平台就可以了解市面上所有的產品,並且網站會進行排名,讓你選擇最優惠的產品。然而有時網站的推薦並不是最適合你的,還需要手動篩選最為合適的產品。未來,用戶的賬戶資訊也通過開放API共享,平台就可以直接讀取你的財務狀況、風險偏好、收益預期等等信息,直接進行個性化的推薦,你更輕鬆找到最適合的產品。

開放銀行的挑戰:安全問題

說到開放銀行,最大的擔憂一定是共用資料的安全問題。如何保證敏感資訊不被洩露,以及獲得資料的機構不濫用這些資料?

其實在開放銀行實行之前,市面上已經有可以將不同銀行賬戶集中顯示的app了。這些app使用的是「螢幕截取」技術:在獲取使用者的銀行賬戶用戶名及密碼之後,登錄使用者的網上銀行,截取螢幕上的內容並轉換為資料。可想而知,這種方式的安全性和準確性都無法保證。而開放銀行使用的開放API技術,讓協力廠商直接對接銀行API平台獲得準確資料而無需獲取使用者的登陸資訊。銀行方面提供的資料也是經過處理,只涉及服務所需而不必共用無關敏感性資料,使得資料共用的安全性大大提高。而無論是開放API本身的安全性,或者對海量客戶咨詢的處理,都需要許多科技人才加入到開放API的開發中。

對於允許接入API的協力廠商機構,需要有強力的監管審核他們的資質。香港的相關政策還在制定中,因此涉及到用戶個人信息的第三、第四階段開放銀行將會在2020年制定更詳細的標準後再公開時間表。

對於開放銀行,各種類型的金融機構都持有不同的態度。開放API是虛擬銀行與客戶接觸的重要途徑,虛擬銀行非常期待開放API生態系統的發展和完善。

Daniel Tian

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    Daniel Tian

    Alternate Chief Executive and Chief Technology Officer at ZA Bank -A digital savvy who breaks through the brick-and-mortar in Banking and Fintech world. #PainHurtsPainAlters #TheChallenger

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