【ZA Insure】儲蓄型人壽保VS純人壽保應該點揀?
相信很多人都以為市面上只有儲蓄型的人壽保險，以為購買人壽保就一定要支付高昂保費或者起碼要供5-10年，從而構成經濟負擔。但其實人壽保亦有非儲蓄型的選擇，這類純人壽保不單為大家提供保額及保障年期都更有彈性的保障，而隨著科技進步，數碼保險公司在營運、公司租金和人力等成本下降的情況下，純人壽保的價錢亦愈趨便宜 。究竟儲蓄型人壽保跟純人壽保具體上有什麼分別？作為投保人又應該如何選擇，才可獲得最適合自己的保障？
儲蓄型人壽的特點
需投入較高的保費
儲蓄型人壽保險除了會提供人壽保障，身故賠償外，同時亦會提供隨著年期而增長的現金價值；這類型的人壽保險都會保障年期亦一般較長，所以跟純人保比較起來長遠來說投保人需投入較多的保費。
幫你儲錢
某些儲蓄型保險容許你在保單到期後，會將你已繳付的款項繼續滾存生息，同時你亦可因為自己的實際經濟狀況，例如子女已長大，或自己已不是家庭經濟支柱，而選擇提取保單現金價值和利息。
保單紅利
市面上亦有些分紅類型的儲蓄型人壽保險，這類保單容許客人分享保險公司盈利，保險公司一般會在保單年末派發紅利予保單持有人。但同時要注意，紅利未必可於該年度就即時獲得。
非保證回報
上面提及的紅利和滾存利率均是非保證的，金額多少主要是根據一籃子因素包括保險公司的資產投資回報，財政因素，例如賠償、續保率及營運開支等釐定，實際數字可能比你投保時保險計劃書及說明文件上看到的水平較高或較低。
純人壽保的特點
純人壽保指「定期人壽」或英文 ”Term life insurance”。
彈性高，保費平
純人壽保無須綁定長年期的合約，可以選擇每年續約，彈性較高；同時因為沒有儲蓄成份，每年保費亦相對便宜。
適合預算有限或無儲蓄需要人士
由於純人壽保不涉任可儲蓄成份，產品邏輯相對簡單，所以較小保費即可獲得高保額的保障。 例如 40 歲以下人士，每年不用 $1000 保費就可以買到 ZA 人壽保 100 萬的保障[1]。對比 10 年供款的儲蓄型人壽，同樣 100 萬元保障，一年大概就要起碼 $15000 的供款 [1]。
保費會按年齡遞增
純人壽保的保費會按年齡遞增，也即是年輕時保費比較便宜，年紀大的保費就越貴。以 ZA人壽保為例，一個 30 歲非吸煙的女性，投保一百萬保障，每月保費是 HK$35。如果是 40 歲的話，保費就會增加到 HK$ 70一個月 [2]。
需定時續約
從”Term或定期”一詞可知道，純人壽保只能保障你一段時間，亦即是要定時續約，不續約就沒有了保障。這亦讓你更有彈性去按自己需要計劃自己的人生，到期後可考慮跟不跟這間保險公司續約，或見到有更適合自己保險計劃時可以選擇其他合適的保險產品。
儲蓄型人壽保 vs 純人壽 該如何選擇?
當然，以上兩種人壽保不一定是 2 選 1 。例如你雖已買了儲蓄型人壽保，但最近買了樓或有了小朋友，想為家人提供更多保障，就可考慮用一個較小的預算買純人壽保，為家人提供一個較大的保障額。
另外，你亦可考慮自己的實際需要，例如是否需要現金作其他投資或家人的儲備；又或是剛出來工作，未有太多閒錢作儲蓄的社會新鮮人，但又想要一份人壽保障，那麼純人壽價錢較便宜，就更適合你。如果資金充裕，又想保險同時達到保障及儲蓄作用，就可考慮買儲蓄型的人壽保險。
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參考資料
- 香港經濟日報<【人壽保險】終身人壽 + 定期人壽 助填補保障缺口>報導
- ZA Insure 網站
以上資料由眾安人壽提供，只供參考，並不應被視作或考慮為任何有關購買保單的專業意見、建議或遊說，並根據此作出投保決定。