虛擬銀行打擊洗黑錢 | 虛擬銀行如何透過金融科技打擊洗黑錢活動

【虛擬銀行與洗黑錢】自虛擬銀行誕生以來，銀行開戶變得比從前更方便快捷，以 ZA Bank 為例，最快 5 分鐘就可完成開戶。但這些科技帶來的革新，同時亦令罪犯更容易有機可乘。例如：不法分子可利用虛擬銀行以低成本的方式開立大量「傀儡賬戶」，借助電子銀行7 x 24服務時段和即時轉賬的特性清洗黑錢。今次就讓我來和大家分享一下作為全港第一間虛擬銀行，ZA Bank 如何打擊新型金融罪行和新型洗錢手法。

 

虛擬銀行與洗黑錢 | 什麼是「傀儡賬戶」?

 

「傀儡賬戶」是洗黑錢中一種常見的手段。洗黑錢 (Money laundering) 一般指將通過非法手段所獲得的金錢、經複雜的金融及商業操作，令犯罪收益「變成」合法資金。在一般的洗黑錢個案中，罪犯骨幹都會用上大量「傀儡賬戶」，以增加追查資金的難度，從而隱藏自己的身份，避開執法機關的追捕。

 

在自願 / 被欺騙下而開立的「傀儡賬戶」，亦稱為「人頭賬戶」。接下來我會以Oscar、Teddy和Ava 的經歷為例子，解釋什麽是「傀儡賬戶」：

 

·       Oscar 近年開始沉迷網上賭博，亦加入了不同的社交媒體群組討論賭博策略。偶爾間，他看見群組內的會員招攬「增值中介」，指可透過協助其他會員充值賺取收入。Oscar覺得這工作似乎頗有趣，便加入了「增值中介」的群組，並開立了一個虛擬銀行賬戶進行中介活動。之後，他的賬戶定時會收到不同人士的存款，收到存款後他會按中介群組管理人的指示，把款項轉到其他不同銀行戶口。

 

·       Teddy的財務狀況不太健康，在多間無牌借貸公司均有欠債。某日， Teddy被債主要求用他們提供的手提電話在虛擬銀行開立賬戶，並把登入資訊留下。債主豁免了Teddy下期還款的利息作為回報。Teddy認為幾分鐘開個戶口就省下了昂貴的利息，十分化算。

 

·       Ava今年剛剛畢業，正在努力求職中。某日，她收到一間貿易公司的電話，通知她下星期面試。面試前，公司代表要求Ava使用公司提供的手提電話開立一個虛擬銀行賬戶，並要求她開戶後將登入資訊留下。公司代表聲稱這是招聘手續一部分，Ava因求職心切，以自己的名義開立了賬戶，並把登入資訊交給公司代表。

 

虛擬銀行與洗黑錢 | ZA Bank 如何應付「傀儡賬戶」

 

財經事務及庫務局於2018年4月的「香港洗錢及恐怖分子資金籌集風險評估報告」指出，香港銀行業正面對高程度的洗錢風險。同時，新興的網上罪行，加上科技發展衍生的洗錢途徑亦為香港銀行業帶來新的威脅。上述「傀儡賬戶」結合虛擬銀行賬戶的手法，正是金融科技被濫用作不法用途的例子之一。

 

作為香港第一間虛擬銀行，我們深明打擊新型金融罪行和新型洗錢手法的難度和重要性。為此，我們建立完善的反洗錢 (Anti-Money Laundering System) 和反欺詐系統 (Anti-Fraud System)，以預防性 (Preventive) 及監測性 (Detective) 的措施，致力打擊罪犯利用 ZA Bank 的賬戶進行不法交易。

 

隨了傳統的反洗錢監測措施外，我們亦致力推動以數據驅動 (Data Driven) 為本的反洗錢架構，包括建立數據收集類型及渠道 (Data Type and Source)，數據結構 (Data Structure)，數據分析方針 (Analysis Approach) 等，以確保分析可疑活動時能作出更全面的考量。

 

虛擬銀行的其中一個定位是以金融科技推廣「金融普及」(Financial Inclusion)，但同時金融科技亦更容易被濫用作非法用途。為此，除了推出更多便利的銀行服務外，ZA Bank 亦會致力研究虛擬銀行及金融科技所帶來的洗錢風險，以更有效和敏捷的方式打擊金融罪行，在金融普及和反洗錢間取得平衡。