【ZA Bank】ZA如何連接實體與數碼兩個平衡世界

大家應該都會知道，我們在今年 3 月取得了虛擬銀行牌照，成為了首批以香港為基地的虛擬銀行之一，並即將為大家提供全面的金融服務。銀行業界在科技風險管理領域上要求極為嚴格，虛擬銀行當然不會例外，而且可以說要求會比一般傳統銀行更嚴格。由今個星期起一連六個星期，ZA 的科技風險管理團隊每星期都會和大家分享ZA 在數碼安全上作出的努力。

今天的金融體系，是一個已經高度數碼化的系統。每家銀行的電腦系統內，每一組不斷跳動的數字，實際上是代表了不同客戶的交易或存款結餘。在這個數碼世界內的一組 「1,000」數字，就是和實體世界中一張金色的鈔票沒有兩樣。這些會跳動的數字代表了資產價值，而這些在數碼世界內記賬資產的擁有者，和你和我一樣，都是活在實體世界內的人或機構。由此可見，連接這兩個平恆而又互相影響的世界的重要一環，就是要清楚疏理出在數碼世界的資產及其在實體世界擁有者的對應關係。

eKYC 用科技認識你的客戶

在銀行業界，要建立這個對應關係的第一步 是 「認識你的客戶」(Know Your Customer, KYC)。 舉個例子，假設我要去銀行開戶，就會去到櫃檯，櫃檯服務員會請我出示身分證。由於身分證是由政府官方簽發，並有防偽特徵，身份證上記錄的個人資料可以證明 “我是誰”。服務員一般都會先檢查身分證的真偽，再以肉眼核對我的容貌是否與身分證上的相片相符。在這一切都確認後，銀行服務員也就會把我的資料記錄下來，成為這個新開賬戶的擁有人，而我也須對在這賬戶往後的交易負責。

對於虛擬銀行來說，由於不設分行的關係，這個 KYC 的過程只可以通過科技手段去完成，名為 eKYC。 程序上，eKYC 也是通過三步曲去確定 銀行帳戶 - 擁有者的關係：

1. 檢驗身分證真偽

2. 確定開戶者為該身分證持有人

3. 記錄個人資料

然而，在這種非面對面形式下為客人開戶，確實會面對不少挑戰。畢竟銀行是要遵守多方面的合規要求，如反洗錢等。所以每一位客戶的真正身份，對銀行來說是極其重要。

ZA的技術如何克服eKYC的難題

在 eKYC 的過程中，第一個難題就是如何通過數碼渠道去辨別身分證的真偽。舉個例子，今天我們最常用到的要遙距開戶工具就是手提電話，通過你的手提電話，可以拍攝到身分證的影像。 香港政府簽發的身分證，本身已具備不少防偽特徵，而這些防偽特徵，大部分都可以通過手機鏡頭轉化為可辨識的影像數據。這些影像數據，將會傳輸到銀行後台系統以作分析用。銀行後台的開戶系統，通過人工智能對辨認真假身分證圖譜的訓練及大數據分析，就能得出一個對當前提交身分證的一個 「可信性分數」 (Confidence Score)，根據這個分數也就能判斷該證件的真偽。

這個判斷真偽的模式不單可以用在身分證上，也可以應用到第二步的 「確定開戶者為該身分證持有人」上，方法是對比持證者的自拍照及身分證上的相片。

至於 第三步 的「記錄個人資料」，就會應用到光學文字辨識技術 (Optical Character Recognition, OCR)。這種技術已經發展了十多二十年，一般來說都可以準確地閱讀出 記載在身分證上的資料，讓銀行確定開戶者身份。

數碼世界是一個充滿變數，而又影響著我們日常生活的世界。在可見的將來，人們對數碼世界的依賴只會增加，不會減少。對 ZA 來說，客戶的信任是最重要的。希望可以透過這個網誌為大家提供資料，令大家可以感受到 - 虛擬銀行並不虛擬，而是實實在在，以客戶為中心提供隱健金融服務的機構！