【ZA Bank】電匯 | 與普通匯款有甚麼差別？一文睇清所需時間
.jpg)
【電匯】以往要轉錢到海外，多數都要透過銀行電匯到海外戶口。但隨著金融科技愈趨發達，不同的海外匯款服務也應運而生，希望為用戶帶來更便捷的匯款體驗。香港第一虛擬銀行1 ZA Bank 也不例外，與科技公司 Wise 聯手打造了 ZA Remit，為香港人提供費用便宜而快捷的國際匯款服務。
究竟像 ZA Remit 一樣的海外匯款服務，與傳統的電匯有甚麼差別呢？這篇文章會從電匯是什麼開始說起，一步步解釋電匯的運作原理、電匯過程所需的手續費及時間，最後再比較電匯與像 ZA Remit 般的新興海外匯款服務之間的分別。
電匯是什麼？
電匯（Telegraphic Transfer）所指的是以電報或電傳方式，將金錢從一間銀行或匯款公司，轉帳到另一銀行或匯款公司的匯款方式。在香港，市面上提供的電匯服務，一般是指以環球銀行金融電信協會（SWIFT）的通信系統進行國際匯款。
至於香港市民較常使用的轉賬服務，例如轉數快 FPS 以及 eDDA，則只支援本地的跨銀行轉賬。要在國際層面進行跨行轉賬，就需要透過電匯或其他電子匯款服務進行。
電匯的運作原理
要將一筆錢從一間銀行匯到另一銀行，實際上需要進行的，就是行與行之間的互相通信。匯款過程的實際操作，就是由一方告知另一方，自己會將特定金額匯給對方。然後對方在收到此一指示後，就會進行確認，並把該金額的款項存入收款人的銀行戶口。所謂的「轉錢」，本質上是透過通信而成立的。
在科技尚未如此發達的年代，除了電匯之外，還流行信匯以及票匯這兩種海外匯款方法。兩者的操作其實都相當簡單而原始，前者就是銀行會以郵寄方式，將匯款的支示傳送給位於海外的另一銀行。至於後者，則是當地銀行會批出匯票，供用戶自行郵寄予位於異地的收款人，以將金錢入帳至其海外銀行戶口。
相較於郵寄的費時失事，使用電報或電傳進行如上的通信，明顯更為快速及可靠，這也是為何電匯在當時會成為主流的國際匯款方式的原因。至於新興的電子匯款服務—例如 ZA Remit—則是透過金融科技，進一步簡化上述的通信，以為用戶帶來更快捷亦更便宜的海外匯款服務。
電匯手續費
電匯的成本通常在於以下兩點：電報費以及中間銀行的佣金及手續費用。前者不難理解，明顯地相比起郵寄，電報所需的費用較為昂貴，自然會對匯款銀行構成額外成本。至於後者之所以存在，是因為國際的銀行之間未必有直接聯繫，若要轉錢到另一方，就需要經過中間銀行才能處理。結果，匯款銀行就需要負擔佣金作為成本了。
基於上述成本，再加上不同的支出，因此當用戶在銀行進行電匯的時候，通常都會被收取不低的手續及費用。在香港，電匯可能會被收取以下手續費及收費：
電匯手續費：基本的手續費用。值得留意的是，部份銀行在分行及網上辦理電匯時，會分別收取不同金額的手續費。
代理銀行費用：部份銀行會在手續費之上額外收取此一費用，並可能隨匯出的貨幣而在價錢上有所不同。
電報費：同樣地，部份銀行會在手續費之上額外收取此一費用。
查詢、修改及取消交易費用：若要為電匯交易進行以上操作，銀行一般都會收取額外費用。
電文費用：進行電匯時，匯款者可以在電報上加入電文訊息，而部份銀行會就此收費。值得一提的是，在電文加入中文的話，部份銀行會額外收費。
無兌換手續費：若果電匯的貨幣與轉出的貨幣為之相同的話，部份銀行會收取此一手續費。
匯率提價：一個隱藏的收費。若果銀行在電匯時所採用的匯率比市場的中間價為高，結果就等同讓匯款者「蝕匯率」，變相需要付出更高成本才能完成海外匯款。
電匯所需時間
一筆電匯要由匯款者傳送至收款者的戶口，所需的時間會隨著銀行的處理程序、所使用的貨幣，以及過程中需要經過多少中間銀行而有所不同。一般而言，電匯所需的時間由1個工作天到5個工作天不等。
使用電匯作海外匯款的話，在所需時間方面有一點要特別留意，就是銀行一般會設有截匯時間。香港大部分的銀行會就著不同貨幣，設下不同的截匯時間。若用戶在截匯時間後才提出電匯要求的話，銀行將會在下一個工作天才加以處理。所以在計算電匯所需時間的時候，亦要注意這一點。
電匯收費相關術語：SHA、OUR及BEN
上文提及的電匯手續費及其他收費，有時候銀行會提供不同選項，讓用戶選擇是由那一方支持費用。而這些電匯相關的付款選項，部份銀行可會以 SHA、OUR 及 BEN 這三種代號列明：
SHA：匯款人及收款人各自承擔部份費用。匯款人會支付匯款銀行的收費，至於收款人則支付其他銀行戶口所定下的收費。故此收款人的實收匯款金額，將需要扣除後者的費用。
OUR：由匯款人支付當地及海外銀行的所有收費。於是在此一選項下，收款人能全數收取的匯出的金額。
BEN：由收款人支付當地及海外銀行的所有收費。於是在此一選項下，收款人實收的匯款，為已扣除所有費用的金額。
辦理電匯所需資料
在不同銀行辦理電匯，所需的資料會有些許不同。不過一般而言，進行電匯所需的資料，都不外乎以下幾項：
• 收款人的銀行資訊，一般使用的是SWIFT或是 BIC
• 收款人戶口號碼，歐洲一般使用的是國際銀行賬戶號碼（International Bank Account Number，IBAN），美國銀行則可能需要 FedWire No. 或 ABA No.
• 收款人戶口的銀行名稱及地址
• 收款人姓名及地址
• 匯款人支賬的銀行戶口
• 匯款人支賬的貨幣，以及事先在戶口中準備好的金額
• 指示電匯費用由哪一方負擔
• 匯款目的（部份國家需要提供）
所以辦理電匯之前，建議先準備好以上資訊，以免過程中間有所延誤。
辦理電匯所需手續
準備好以上的資料後，就可以到銀行辦理電匯手續。同樣地，不同銀行的電匯辦理手續會有些許不同，而需要留意的是，部份銀行可能要求用戶在進行電匯之前，要先與銀行確認收款人資料，並需為此呈交申請書。若果是選擇親身到分行辦理電匯的話，則一般會在申請過程中被要求簽署匯款申請，以作核實。
電匯以外的海外匯款選擇：ZA Remit
除了電匯這一選擇外，現在想透過銀行匯錢到海外，可以使用 ZA Bank 全新的國際匯款服務 ZA Remit。我們與致力打造全球最佳國際轉賬方案的全球科技公司 Wise 合作，攜手為港人提供費用便宜而快捷的匯款服務。
透過ZA Remit，跨境匯款從此更快、更平、更安全。事實上，經傳統金融機構匯款到海外通常涉及高額收費和隱藏費用。由於收費缺乏透明度，消費者往往直至交易完成才得悉實際的成本。事實上，早前一項獨立調查研究2 發現，高達 86% 的香港受訪者未能正確分辨海外滙款所涉及的實際費用，當中包括基本交易費以及滙率的附加提價。
我們針對以上的痛點，設計出ZA Remit。產品有以下亮點：
|
|
一般銀行電匯 |
ZA Remit |
|
到賬速度 |
❌所需時間由1個工作天到5個工作天不等 |
✔️50% 經 Wise 的全球匯款可在 20 秒內完成3 |
|
匯率 |
❌普遍有隱藏的匯率提價 |
✔️使用市場匯率中間價4，無任何提價 |
|
費用 |
❌費用可能包括電匯手續費、代理銀行費用、電報費、電文費用、無兌換手續費，以及查詢、修改及取消交易費用。與此同時，匯款人普遍難以在電匯前知悉實際需付的費用，以及收款人的實收金額 |
✔️匯款人只需支付一項由 Wise 手續費及便利費5 組成的基本交易費用，公開透明 |
|
透明度 |
❌只有部份銀行會免費提供電匯的匯款情況 |
✔️ZA Bank App 將通知用戶轉賬的進度，以便用戶追蹤款項 |
|
安全性 |
✔️由持牌銀行保證 |
✔️Wise 在其營運的所有市場都受監管，包括香港；而 ZA Bank 是一間香港的持牌銀行 |
|
便利性 |
❌部份銀行需要匯款人先將貨幣兌換，才能夠進行電匯；部份銀行亦不支援以手機 App 進行電匯。 |
✔️兌換與匯款二合一，無需分開處理；匯款過程亦只需通過 ZA Bank App 完成，無需切換到其他應用程式或平台。 |
ZA Bank 用戶現已可透過 ZA Bank App 體驗 Wise 的產品。還未是我們的用戶嗎？立即開戶！
1「第一」指截至 2022 年 6 月 30 日，ZA Bank 的存款、貸款規模及用戶數量均在虛擬銀行中處於領先地位。資料來源：資料來源：八間虛擬銀行中期業績報告。
2此為 Wise 委託 Coleman Parkes Research 獨立進行的研究。2022 年 1 月至 2022 年 2 月期間訪問 1,000 名香港消費者。
3https://wise.com/gb/blog/q3-2022-mission-update-speed
4Wise 使用由路透社、XE 和 Google 獨立提供的匯率，以實時提供中間市場匯率，即全球貨幣市場買入和賣出匯率的中間點。
5收取的費用將以匯出貨幣和轉賬金額計算。